金融市场蓝海众多，汽车金融就是其中一个。

像优信，瓜子，人人车等做交易起家的二手车电商平台都纷纷布局汽车金融，BATJ也来试水，汽车金融的风口正盛。

但汽车金融的发展并不是顺风顺水，阻碍汽车金融市场发展的因素其实一直都在，易观汽车出行行业高级分析师赵香向独角金融表示，“诸如风险管控标准严格和个人信用数据难以共享的冲突问题、大众消费习惯的问题等。”

而最让企业们头疼的问题，其实是风控问题。

风控难点在哪儿？

汽车金融大致可分为两类，一类是车商贷款，一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货，汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。

那么针对借贷的两方主体，这个风控有何难度？又如何做好呢？

第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛点。

众所周知，消费者贷款，企业要对其个人信用等进行调查。根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。换句话说，还有4亿人左右没有借贷记录，央行征信系统并不能全面覆盖。

然而，贷款的规模还在逐渐扩大。

汽车金融专业委员会数据显示，截至2017年第一季度，经销商批发贷款余额超过965.34亿元，占贷款比例约17.5%，零售贷款余额超过4518.90亿元，占比约82%。

征信并不完善的情况下，贷款规模还在不断增长，风控的重要性不言而喻。

现在很多平台都打着“30秒申请贷款” “手续简单，快速贷款”等口号，过于追求放贷速度而导致审核不严的情况时有发生，甚至还会出现重复借贷的情况。

对此，独角金融采访了相关汽车金融平台的审核问题。

在对车商的贷款审核上，美利金融相关负责人向独角金融表示，“对经销商的审核上，我们会关注几个重要的方面。首先，是经销商的经营资质，是否具备相关营业的证照。其次，是经销商的经营状况，摸清其经营流水、业务规模等情况。另外，经销商个人背景、信用状况等方面我们也会进行调查。”

而对借贷人的信用审核上，瓜子二手车相关负责人表示，“瓜子通过与央行征信系统等多个维度的个人信用数据相连接，并结合用户的互联网行为判定用户信用等级是否符合。”

可以发现，征信审核的方式主要是围绕借款人的个人信用数据，如何在征信系统不完善的情况下将风险降到最低，对企业而言是一个巨大的挑战。

另一个风控难点，则是贷后催收问题。

如果风控审核做的不够，就会产生逾期的后遗症，催收也就由此产生。

“催收是不能缺少的环节，我们主要是以电话的形式进行催收。”一位业内人士向独角金融（微信公号：uni-fin）表示。

催收一般分为几种，一种是每天打电话催收；另一种是在联系不上借款人的情况下，去其住址、办公地址等地方蹲点；如果仍旧找不到，就通过车辆的GPS定位，寻找目标车且直接开走。

车辆属于动产，其流动性很强，尽管个人信用通过了审核，但是丢车的情况还是屡有发生，催收实现起来更具难度。因此，有些企业会在车上安装GPS对车辆实现定位。

根据融360调查统计，超过50%的车贷损失是由从业人员道德风险带来的，其中就包括帮助借款人拆掉GPS等情况。

与此同时，现在借款人都知道车辆装了GPS，也知道一些规避监控的方法，又侧面增加了催收的难度。

汽车金融的春天

尽管风控有难度，也无法阻挡汽车金融的春天来临。

汽车金融专业委员会数据显示，截至2017年第一季度，我国已开业汽车金融公司25 家，总资产规模达到5991.69亿元人民币，贷款规模超过5511.66亿元。

贷款增速保持平稳，众多汽车金融企业也都获得了不少的投资。

据零壹数据显示，截至2017年6月30日，上半年国内共有13家汽车金融平台获得风险融资，融资总额达128亿元。

赵香表示，“汽车行业正处于一个发展风口上，很多企业还是得到了资本市场的肯定，加上现在汽车保有量基数很大，所以发展空间非常大。”

德勤预计，到2020年，我国汽车金融渗透率将达50%，市场规模将突破2万亿元。

汽车金融渗透率越来越强的情况下，将来，可能满大街都是“借来的”汽车。